Die Berufsunfähigkeitsversicherung gilt als eine der wichtigsten Absicherungen überhaupt. Trotzdem fragen sich viele, ob sie den Beitrag wirklich braucht. Hier lesen Sie, wovor die BU schützt, was der Staat zahlt und woran Sie einen guten Vertrag erkennen.
Was eine Berufsunfähigkeitsversicherung leistet
Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben können. Ursache kann eine Krankheit, ein Unfall oder ein Kräfteverfall sein. In vielen Tarifen gilt: Berufsunfähig ist, wer seinen Beruf voraussichtlich mindestens sechs Monate zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kann. Maßgeblich sind immer die Bedingungen Ihres Vertrags.
Was der Staat zahlt und was nicht
Wer nach dem 1. Januar 1961 geboren ist, hat keinen gesetzlichen Schutz bei Berufsunfähigkeit mehr. Die gesetzliche Rentenversicherung zahlt nur noch eine Erwerbsminderungsrente. Dabei zählt nicht, ob Sie Ihren Beruf noch ausüben können, sondern ob Sie überhaupt noch arbeiten können, in irgendeiner Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt.
- Eine Rente wegen voller Erwerbsminderung gibt es, wenn Sie weniger als drei Stunden täglich arbeiten können.
- Eine Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung gibt es, wenn Sie drei bis unter sechs Stunden täglich arbeiten können.
- Voraussetzung sind in der Regel mindestens fünf Jahre Versicherungszeit und drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren.
Die Erwerbsminderungsrente fällt meist deutlich niedriger aus als das bisherige Nettoeinkommen. Berufseinsteiger und viele Selbstständige erfüllen die Voraussetzungen oft noch gar nicht.
Für wen ist eine BU sinnvoll?
Für alle, die von ihrem Arbeitseinkommen leben und ohne dieses Einkommen ihre laufenden Kosten nicht tragen könnten. Das betrifft Angestellte genauso wie Selbstständige, Auszubildende und Studierende. Auch wer im Büro arbeitet, ist nicht automatisch auf der sicheren Seite, denn psychische Erkrankungen und Erkrankungen von Rücken und Gelenken sind häufige Ursachen für Berufsunfähigkeit.
Weniger dringend ist eine BU, wenn Sie finanziell unabhängig sind, etwa durch ausreichendes Vermögen oder andere Einkünfte. Ob das bei Ihnen zutrifft, lässt sich in einem Gespräch schnell klären.
Warum ein früher Abschluss hilft
Der Beitrag hängt unter anderem vom Eintrittsalter, vom Beruf und vom Gesundheitszustand ab. In jungen Jahren bestehen meist weniger Vorerkrankungen, deshalb ist der Einstieg dann oft einfacher und günstiger. Eine Nachversicherungsgarantie erlaubt es, die Rente später bei bestimmten Ereignissen wie Heirat, Geburt eines Kindes oder Gehaltssprung ohne neue Gesundheitsprüfung zu erhöhen.
Woran Sie einen guten Vertrag erkennen
- Verzicht auf die abstrakte Verweisung: Der Versicherer darf Sie nicht auf einen anderen Beruf verweisen, den Sie theoretisch noch ausüben könnten.
- Laufzeit bis zum geplanten Renteneintritt, damit keine Lücke vor der Altersrente entsteht.
- Rückwirkende Leistung ab Beginn der Berufsunfähigkeit.
- Nachversicherungsgarantie und auf Wunsch eine Dynamik gegen Kaufkraftverlust.
Wie hoch sollte die BU-Rente sein?
Orientieren Sie sich an Ihrem Nettoeinkommen und an Ihren festen Ausgaben wie Miete, Kredit und Versicherungen. Bedenken Sie, dass von der BU-Rente unter Umständen noch Steuern und Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung abgehen. Versicherer begrenzen die versicherbare Rente auf einen Teil Ihres Einkommens. Die passende Höhe ermitteln wir gemeinsam.
Gesundheitsfragen ehrlich beantworten
Im Antrag fragt der Versicherer nach Ihrer Gesundheit. Diese Fragen müssen Sie vollständig und wahrheitsgemäß beantworten, sonst riskieren Sie im Leistungsfall Ihren Schutz. Bei Vorerkrankungen kann eine anonyme Risikovoranfrage sinnvoll sein. Diese Themen besprechen wir persönlich mit Ihnen und nicht über ein Onlineformular.
Fazit
Für die meisten Erwerbstätigen ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll, weil die gesetzliche Absicherung nur einen kleinen Teil des Einkommens ersetzt. Entscheidend sind gute Bedingungen und eine Rentenhöhe, die zu Ihrem Leben passt. Mehr dazu auf unserer Seite zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Arbeitgeber finden Informationen zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Mitarbeiter.
Stand: Oktober 2026. Die Informationen sind allgemein und ersetzen keine persönliche Beratung.
